Банки. Кризис. Схемы

FoxMalder

Элита форума
Credits
4.664
Финансовый кризис на необитаемом острове (кредитный мультипликатор)


Допустим, мы – я, Вы и Хроноскопист – летели на самолете через Тихий океан. В пути мы втроем накушались абсента, надебоширили, отломали дверь от туалета, и нас за это выкинули в море через аварийный выход. По счастью, рядом с местом нашего падения обнаружился маленький безымянный полинезийский остров. Выбравшись на берег, мы посовещались и решили считать его новым государством под названием Соединенные Штаты Абсента (США).

Автор Михаил Муравьев ("Авантюрист" http://www.avanturist.org/)

Когда нас выкидывали из самолета, то багажа нам, естественно, не выдали.
Поэтому всех материальных и нематериальных активов у нас – только туалетная дверь, которую Вы таки прихватили с собой. И вообще, несмотря на абсент, Вы у нас оказались самым запасливым: в бумажнике у Вас совершенно случайно обнаружилась банкнота в сто долларов. Таким образом, в наших США имеются нефинансовые активы – дверь – и финансовые активы, они же денежная масса – сто долларов. Это все наши сбережения. Поскольку у нас больше вообще ничего нет, то можно сказать и так: у нас есть один материальный актив – дверь, обеспеченный денежной массой в сто долларов. То есть, наша дверь стоит сто долларов.

Немного протрезвев, мы решаем, что надо как-то обустраиваться. Самым быстрым из нас оказался Хроноскопист. Он тут же объявил, что создает банк и готов взять в рост имеющиеся у населения денежные сбережения под 3 процента годовых – ну не сидится человеку без дела. Вы отдаете ему сто долларов, и он их записывает в блокнот в статью «Пассивы – депозиты». Но я тоже не лаптем щи хлебал – зря я, что ли, столько времени занимаюсь расследованием экономического мухлежа – я знаю, как изъять у Вас и дверь, и сто долларов. Я предлагаю Вам взять Ваши сто долларов в рост под 5 процентов годовых. Вырываю листик из своего блокнота и пишу на нем: «Облигация на $100 под 5% годовых». Вы чувствуете, что Вам поперло. Забираете деньги у расстроенного Хроноскописта с депозита и отдаете их мне в обмен на мою облигацию.

Я беру Ваши сто долларов и кладу их на депозит обратно в банк обрадованного Хроноскописта.
По-хорошему, на этом можно было бы и успокоиться и пойти всем заняться делом – пальму потрясти или за моллюсками понырять – снискать себе хлеб насущный, так сказать. Но Вы ж знаете – я неуемный финансовый гений, такие пустяки, как кокосы и устрицы, меня не интересуют. Помыкавшись по нашему острову – пятьдесят шагов от южного побережья до северного и тридцать – с запада на восток, – я придумываю гениальную комбинацию. Я подхожу к Вам и предлагаю на пустом месте заработать еще один процент годовых. Взять в банке Хроноскописта кредит под 4 процента и купить у меня еще одну облигацию под 5 процентов.
Вторую облигацию на сто долларов я тут же выписываю на блокнотном листике и машу ею у Вас перед носом. Недолго думая, Вы бежите в банк и берете кредит сто долларов под залог моей первой облигации на сто долларов. Они там есть – я их туда положил на депозит. Вы отдаете мне заемные сто долларов и прячете вторую облигацию к себе в бумажник – теперь у Вас есть моих облигаций на двести долларов.

А сто долларов я кладу в банк – теперь у меня там двести долларов на депозите. Хроноскопист аж подпрыгивает от радости: кредитный бизнес попер.
Думаете, я на этом остановлюсь? Ага, сейчас – я уже выписал Вам третью облигацию. Бегом в банк за кредитом под залог второй облигации. Ближе к вечеру, набегавшись по острову с этой сотней баксов и изодрав все листочки из блокнота на облигации, мы имеем следующую картину. У Вас на пять тысяч долларов моих облигаций, а у меня – на пять тысяч долларов депозитов в банке. Теперь я чувствую, что пришло время прибрать Вашу дверь к рукам. Я предлагаю купить ее у Вас за сто долларов. Но Вы вредничаете – дверь-то всего одна – и заламываете цену в тысячу долларов. Ну, тысяча долларов так тысяча долларов – в конце концов, у меня на депозите лежит целых пять тысяч долларов. Я на последнем блокнотном листочке направляю платежное поручение Хроноскописту перевести тысячу долларов с моего депозита на Ваш и забираю Вашу дверь.

Если нашу бухгалтерию отдать американскому экономисту с гарвардским дипломом, он сообщит нам, что наши США располагают тысячей долларов материальных активов в виде двери, и десятью тысячами долларов финансовых активов в виде облигаций и депозитов. То есть, что стоимость нашего совокупного имущества увеличилась за день в 110 раз.
Менее тонкий и образованный человек сказал бы, что мы – три дебила, у нас как была одна дверь и сто долларов, так и осталась, и что только конченые дебилы могли целый день рвать листочки из блокнота вместо того чтобы нарвать кокосов. Кто из них прав – решайте сами. Но механизм относительного роста цен на дома именно такой – что в США, что в Японии, что в России.
 

Артем Маковецкий

Пользователь
Credits
0
Смех смехом, а наши банки по западным меркам едва ли такими считаются. А происходит так потому, что понятие частной собственности у нас размыто, даже в случаях очень богатых людей.
 

Елена ДХ

Активный пользователь
Credits
0
Наши банки едва можно назвать банками. Не банки это, а обдираловки. Кредит дают под сумасшедший процент, а вклады принимают под мизерный.
 

andreiii

Пользователь
Credits
0
Отлично расписана схема. Как бы не было смешно, но в этой статье, сто процентная информация по деятельности современных банков. Все в наваре, кроме потребителя банковских услуг!!!
 

Артем Маковецкий

Пользователь
Credits
0
Наши банки едва можно назвать банками. Не банки это, а обдираловки. Кредит дают под сумасшедший процент, а вклады принимают под мизерный.
Как думаете почему «обдираловка»? Потому что денег своих в банке нет, и он занимает на западе, а потом нам со своим процентом нам дает в кредит? Или банк не верит в рубль и за ранее риски закладывает?
 

Артем Маковецкий

Пользователь
Credits
0
Риски закладывает однозначно. Они в самой кредитной программе уже заложены. По картам, например, % выше, чем по ипотеке.
Продолжая вашу логику (у наших банков есть деньги, а дороговизна кредитов следствие заложенных рисков) хочу спросить – почему тогда нет дешевых кредитов в валюте?
 

OlegK

Элита форума
Credits
5.374
Продолжая вашу логику (у наших банков есть деньги, а дороговизна кредитов следствие заложенных рисков) хочу спросить – почему тогда нет дешевых кредитов в валюте?
А почему Вы решили, что они должны быть? Ставка по кредиту зависит от стоимости привлеченных ресурсов + цена риска.
 

pavelL

Почётный пользователь
Credits
0
А почему Вы решили, что они должны быть? Ставка по кредиту зависит от стоимости привлеченных ресурсов + цена риска.
Верно. Цб дает ставку, а дальше все банки от нее и делают свою ставку со своим риском на сделку. Если Цб даст ставку под 20, то кредит вам выйдет под 30 проц годовых.
 

Banduran

Известный пользователь
Credits
1.788
Смех смехом, а наши банки по западным меркам едва ли такими считаются. А происходит так потому, что понятие частной собственности у нас размыто, даже в случаях очень богатых людей.
Что-то я не уловил вашу мысль. Что значит размыто? Частная собственность или есть, или ее нет.
 

Сверху